中国工商银行2019年业务综述

　　中国工商银行成立于1984年1月1日。2005年10月28日，整体改制为股份有限公司。2006年10月27日，成功在上交所和香港联交所同日挂牌上市。经过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行之列，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。将服务作为立行之本，坚持以服务创造价值，向全球810万公司客户和6.5亿多个人客户提供全面的金融产品和服务。自觉将社会责任融入发展战略和经营管理活动，在发展普惠金融、支持精准扶贫、保护环境资源、支持公益事业等方面受到广泛赞誉。始终聚焦主业，坚持服务实体经济本源，与实体经济共荣共存、共担风雨、共同成长；始终坚持风险为本，牢牢守住底线，不断提高控制和化解风险能力；始终坚持对商业银行经营规律的把握与遵循，致力于打造“百年老店”；始终坚持稳中求进、创新求进，持续深化战略，积极拥抱互联网；始终坚持专业专注，开拓专业化经营模式，锻造“大行工匠”。连续七年蝉联英国《银行家》全球银行1000强、美国《福布斯》全球企业2000强及美国《财富》500强商业银行子榜单榜首，连续四年位列英国Brand Finance全球银行品牌价值500强榜单榜首。

经营概况

　　2019年末，总资产301,094.36亿元，比上年末增加24,098.96亿元，增长8.7%。总负债274,174.33亿元，比上年末增加20,627.76亿元，增长8.1%。全年实现净利润3,133.61亿元，比上年增加146.38亿元，增长4.9%。平均总资产回报率为1.08%，加权平均权益回报率为13.05%，核心一级资本充足率13.20%，一级资本充足率14.27%，资本充足率16.77%。营业收入7,760.02亿元，增长7.0%，其中，利息净收入6,069.26亿元，增长6.0%；成本收入比25.79%。

公司金融业务

　　2019年末,公司客户809.8万户,比上年末增加106.5万户。

　　1.公司存贷款业务。2019年末，公司类贷款99,558.21亿元,增加5,369.27亿元,增长5.7%；公司存款120,282.62亿元, 增加5,471.21亿元,增长4.8%。

　　2.普惠金融业务。2019年末，普惠型小微企业贷款余额4,715.21亿元，比年初增加1,614.07亿元，增长52.0%。客户数42.3万户,增加15.3万户。当年累放贷款平均利率4.52%，比上年下降0.43个百分点。依托金融科技加快产品迭代更新, 围绕工银小微金融服务平台和经营快贷、网贷通、线上供应链融资三大类产品构建普惠金融综合服务体系。2019年末全行小微金融业务中心达288个。

　　3.机构金融业务。全面助推各级财政收支账户电子化改革进程，创新推广“智慧政务”服务体系，推动“1个政务服务门户+12大重点延伸领域+22项增值服务”的多引擎业务合作架构落地。全面推进同业合作，与国家开发银行、沪深两地证券交易所等总行级重点客户新签全面战略合作协议，与头部券商签署科创板银证合作备忘录，合力助推实体经济和资本市场发展。试点开展票据经纪业务,在贴现通机制下成功办理市场首单票据经纪业务。

　　4.结算与现金管理业务。推进账户管理、流动性管理、贸易融资、风险管理、投资理财、收付款管理六大产品线建设,以客户为中心提供综合服务方案。强化优势平台应用推广,持续巩固对公支付领域领先优势。推广全球现金管理平台,打造全球现金管理业务体系。推广“工银聚”金融服务平台,与企业金融需求进行对接,实现“交易+金融”的有效获客模式。2019 年末,对公结算账户944.3万户,比上年末增长13.5%,全年对公人民币结算业务量2,399万亿元。现金管理客户142.6万户；全球现金管理客户7,973户,增长9.5%。

　　5.国际结算与贸易融资业务。全面提升跨境贸易金融服务水平，积极配合海关总署全面参与国际贸易“单一窗口”平台的金融服务功能项目建设,为国内进出口企业提供一站式跨境结算、融资等金融服务。加强贸易金融产品创新，加强福费廷业务专项管理,推进同业合作。大力推进非融资性保函业务,助力全行对外担保业务健康、快速发展。2019 年,境内国际贸易融资累计发放508.95亿美元。国际结算量29,885.56亿美元,其中境外机构办理12,053.34亿美元。

　　6.投资银行业务。加大上市公司、产业并购、国企改革、“一带一路”等重点领域并购贷款支持力度；积极探索投贷联动新模式，分批次设立工银新动能(科技创新)基金、工银新动能(债转股)基金，加大对战略性新兴产业与民营经济的支持力度，助推科创企业发展。进一步升级融智e信、融安e信、融誉e信等金融顾问咨询服务产品。2019年,主承销境内债券项目1,802个，主承销规模合计15,173.50亿元，境内主承销规模市场排名第一。

个人金融业务

　　2019年,围绕全面打造“第一个人金融银行”战略目标,进一步提升市场竞争力,实现核心业务快速增长。2019 年末,个人金融资产总额14.6万亿元；个人存款104,777.44亿元,增加10,413.26亿元,增长11.0%；个人贷款63,836.24亿元,增加7,470.50亿元,增长13.3%；个人客户6.50亿户,增加4,329万户,其中个人贷款客户1,401万户,增加72万户。

　　1.推广“工银e钱包”线上服务,携手京东、万科等合作伙伴,为客户提供结算、理财、融资等金融服务。提升线下网点智能化服务水平,推动网点智能化转型。

　　2.面向不同类型客户推出“工银压岁金”“福满溢”等系列专属存款产品。持续深化特色存单产品创新,相继推出“苏博存单”“熊猫存单”等主题存单。

　　3.加强与大型开发商总对总合作,稳步推进个人贷款业务发展。加快产品创新与推广,完善个人金融资产质押贷款功能,推广个人房产抵押消费与经营组合贷款。

　　4.适时根据市场变化调整策略,促进代理销售业务转型发展。遴选绩优基金产品,满足客户多元化投资需求。开展“安盛日”“华夏日”等代理保险销售营销活动。2019年,代理销售基金5,892亿元,代理销售国债766 亿元,代理销售个人保险1,326亿元。

　　5.私人银行业务。以实现全面领先的“第一私人银行”为目标,巩固品牌和规模两大优势。推出“添利宝”“全鑫权益”等专属理财产品,推出“财富优享”等专属保险产品,满足私人银行客户多样化、个性化需求。2019 末,金融资产达到 800 万及以上的个人客户 90,224 户,比上年末增加9,504户,增长11.8%；管理资产15,547亿元,增加1,611亿元, 增长11.6%。

　　6.银行卡业务。加快借记卡产品创新,相继推出“麒麟卡”“故宫卡”“萌娃卡”等产品。信用卡产品进一步丰富,推出故宫卡、女性卡、国乒卡、牡丹黑金卡等，在境内外持续开展“工银爱购”主题促销活动。2019年末,银行卡发卡量10.72亿张,比上年末增加8,093万张,其中借记卡发卡量9.13亿张,信用卡发卡量1.59亿张。2019年银行卡实现消费额6.93万亿元。

资产管理业务

　 1.理财业务。完善产品体系架构,成功打造“添利宝”“鑫得利”“鑫稳利”等多条主力产品线。深化体制机制创新改革,持续提升大资管在统计、产品、投研、销售和风控等方面的统筹管理水平。积极推进理财子公司工银理财建设,推动工银理财与母行在渠道销售、产品布局、项目推荐、风险管控、系统运营、考核评价、区域理财以及境外发展等八个方面协同发展。2019年末,非保本理财产品余额26,420.57亿元。

　 2.资产托管业务。加快托管产品创新,首批获得“沪伦通”存托业务资格,成功实现市场首单CDR存托业务和首单GDR境内基础证券托管业务,“中日ETF通”托管产品数量、规模位居行业第一。2019年末,托管资产总净值16.5万亿元。

　 3.养老金业务。2019年末,受托管理养老金基金1,978亿元,管理企业年金个人账户1,076万户,托管养老金基金6,317亿元。受托管理企业年金规模、管理企业年金个人账户数量和托管企业年金规模保持境内银行同业首位。

金融市场业务

1.货币市场交易。人民币货币市场方面,积极采取提高询价频率、深挖客户需求等措施,持续加大资金运作力度,提高资金运作效率；积极应对日益激烈的市场竞争,持续大力发展债券借贷业务。外汇货币市场方面,把握市场有利机遇,多措并举提高外币资金运作收益与效率；积极拓展外币拆借非银交易对手类型,实现非银客户外币拆借业务规模和客户数量双提升；积极配合中国外汇交易中心推进业务创新,进一步巩固本行在境内外币货币市场业务上的领先优势,首批开办了银行间市场外币债券回购交易和以境内人民币债券为抵押品的外币回购交易,丰富外币融资工具。

2.投资业务。人民币债券投资方面,统筹考虑各债券品种,加大高价值债券投资力度；全年地方政府债新增投资规模和存量规模均为同业第一，制造业企业债券投资和民营企业债券新增投资额均比上年大幅增长。外币债券投资方面,加强市场研判,适时加快投资进度,扩大投资区域和币种范围,稳步增加投资规模；持续加大对中资企业离岸外币债券的投资力度。

3.融资业务。合理安排包括银行间市场同业融入、结构性存款、大额存单等负债规模和结构，增强多元化负债对资产业务发展的支撑能力。

4.代客资金交易。主动响应“一带一路”倡议,满足企业货币兑换和汇率套期保值需求；创新开办挂钩LPR浮动利率的人民币外汇货币掉期业务。

5.资产证券化业务。2019年,在境内共发起18期信贷资产证券化项目,发行规模合计1,406.80亿元,其中，10期个人住房抵押贷款证券化项目发行规模合计1,312.39亿元,4期个贷不良贷款资产证券化项目发行规模合计41.57亿元,3期信用卡不良资产证券化项目发行规模合计17.47亿元,1期并购贷款资产证券化项目发行规模35.37亿元。

6.贵金属业务。发布国内商业银行首个连接B端创意设计企业和C端零售客户的贵金属定制平台——“工银e定制”平台；助力中国黄金市场基础设施建设,在深圳地区承建运营“上海黄金交易所国际板交割库”。在上海黄金交易所场内同业中率先落地代理程序化交易及“特殊法人户”业务。2019年,代理上海黄金交易所交易量及清算规模保持场内第一。

互联网金融

围绕实现政务、产业互联网突破以及全面打造“第一个人金融银行”战略目标,加快建设开放、合作、共赢的金融服务生态圈。2019年,网络金融交易额633.05万亿元,网络金融业务占比比上年末提高0.4个百分点至98.1%。

1.核心平台建设。融e行：推出手机银行5.0版本，同业首创语音导航、共享众测；面向老年、学生、小微业主、私人银行客户等客群打造专属版本服务；推出智能终端扫码和柜面交易人脸识别免卡办理业务。2019年末,融e行客户3.61亿户,客户规模、客户粘性和活跃程度持续行业领先。融e购：实施2.0 改版升级,推出新版商城和移动端商户中心；优化线上分期服务,将分期产品与线上消费场景有机结合；加快布局采购、差旅、跨境电商、司法拍卖等重点领域。2019年末,融e购用户1.46亿户。融e联：推出融e联4.0版本,优化提升页面布局及客户服务；全新构建融合功能、服务、内容于一体的场景号云平台；初步建成以线上政务、服务信使、共享中心、企业专属服务号等为特色的场景服务生态。2019年末,融e联注册用户1.67亿户。企业手机银行：着力做好小微企业账户管理、支付结算、增值服务维度的移动端创新和应用,推出企业手机银行2.0版。2019年,企业手机银行动户数205 万户,活跃度同业第一。

2.重点业务线发展。支付：推出“聚合收单+智慧清分”的全新线上产品, 推动“e支付智慧校园”在高校食堂、超市、充值、缴费、停车等场景落地，面向小微商户推出“e支付收款码”聚合收款服务。打造对公线上支付品牌“工银e企付”。持续优化升级“工银e缴费”产品。消费金融：丰富融e借的产品功能、合作模式和场景应用,深入推进“秒授信”“互联互通”场景应用。数字普惠：持续完善以经营快贷、网贷通和数字供应链融资为核心的“小微e贷”线上融资产品体系。

3.构建金融生态圈。深化政务数字化建设合作,深耕智慧政务、智慧出行、智慧校园、智慧司法、电商扶贫等重点领域。助力产业互联网转型,全面推进开放平台基础设施建设。深入推进消费金融场景共建。

渠道建设与服务提升

2019 年末,营业网点15,784个,自助银行25,895个;自动柜员机82,191台,自动柜员机交易额82,613亿元。已完成智能化改造的网点15,684个,智能设备79,555台,智能服务覆盖个人、对公等领域的287项业务。

1.持续推进网点优化建设。积极推进网点区域布局优化,核心区域和优质客群的服务覆盖能力显著提高；深入推进网点智慧转型,充分应用区块链、物联网、人工智能等前沿科技丰富民生服务场景,着力打造新一代智慧银行网点。

2.服务提升。开展“服务百姓 至臻至境”主题活动,着力打造1.4万家“工行驿站”惠民网点。优化业务流程,构建线上快捷办理、业务集中处理、线下便捷交付、全程透明感知的线上线下一体化运营服务新模式。

3.消费者权益保护。落实消费者权益保护各项法律法规和监管要求,在董事会下新设社会责任与消费者权益保护委员会。落实减税降费政策要求,加大规范服务收费管理力度。主动适应消费者金融知识多元化需求,针对性开展金融知识宣传教育普及。

国际化、综合化经营

1.国际化经营。工银奥地利正式开业,工银欧洲希腊代表处、澳门分行获颁牌照。2019年末,在48个国家和地区建立了428家机构,通过参股标准银行集团间接覆盖非洲20个国家,与143个国家和地区的1,445家境外银行建立了代理行关系,服务网络覆盖六大洲和全球重要国际金融中心。在“一带一路”沿线21个国家和地区拥有129家分支机构。2019年末,境外机构(含境外分行、境外子公司及对标准银行投资) 总资产4,056.83亿美元,比上年末增加213.79亿美元,增长5.6%,占集团总资产的9.4%。

2.综合化经营。工银瑞信坚持集团内协同和市场化拓展并举,抓机遇和防风险并举,持续提升投研能力和投资业绩,大力拓展养老金投资管理业务和非货币基金业务,实现经营结构持续优化,质量和效益稳步提升。工银租赁着力提升专业化、综合化金融服务能力,持续深化高质量发展转型,稳步夯实风险管控基础。支持民族航空发展取得新进展,创新打造“金融、制造、管理”一体化航运金融服务方案，探索“厂商租赁+普惠”等创新业务模式。工银安盛稳步推进经营转型,提升专业投资能力,各项保险业务健康发展,多项经营指标创历史新高。探索线上获客新模式,构建覆盖全人群、全健康周期的“健康保险+健康服务”保险业务模式。资产管理子公司正式开业,打造专业化投资平台。工银国际投资银行、销售交易、投资管理和资产管理四大业务板块市场竞争力不断增强,经营效益、资产质量稳中有进,IPO 业务承销规模继续稳居市场前列。工银投资聚焦供给侧结构性改革战略部署,多元化拓展募资渠道,加强全面风险管控,积极稳妥推动市场化债转股业务,多个投资项目实现区域、行业、模式市场首单。工银理财首家获批开业,在业务资格、产品移行、系统建设等方面均走在同业前列。全面布局资管新规理财产品和投资,以资管新规为指引,按照固定收益、权益、商品及金融衍生品和混合四类构建包括固收+、现金管理、权益、项目、多资产组合、另类、量化、跨境等全品类 350 多只特色产品。工银科技在雄安新区成功挂牌开业，在智慧政务、风控科技产品输出、金融生态云建设、客户系统托管服务以及科创企业股权投资等方面均取得积极进展。

金融科技

1.制定发展规划。制定《中国工商银行金融科技发展规划(2019-2023 年)》，着眼于推进集团跨境、跨业、跨界转型发展要求,以“金融+科技”打造智慧银行生态体系,纵深推进金融科技创新发展,打造“数字工行”。

2.快速推动智慧银行战略转型。全面构建“一部、三中心、一公司、一研究院”金融科技新布局,在雄安新区挂牌成立工银科技有限公司；在成都、西安增设软件开发中心研发部,承接反欺诈及银行催收管理、远程银行中心等系统研发工作；成立金融科技研究院,重点开展金融科技新技术前瞻性研究及技术储备、重点金融科技领域战略规划布局和创新应用。

3.发布智慧银行生态系统ECOS。智慧银行生态系统ECOS以开放融合的跨界生态、智能化应用、高弹性的业务支撑、双核心的IT 架构、自主可控的新技术平台、组件化的研发模式等成果为标志,逐步深化各业务领域应用,显著提升服务能力和客户体验。

4.2019年，获得专利授权54项，累计获得专利授权603项，居银行业第一。连续六年在中国银保监会信息科技监管评级中位列全行业第一，7项成果获人民银行年度银行科技发展奖。

风险管理

2019年,持续推进全面风险管理体系建设,加强风险数据治理,完善风险管理技术和手段,进一步提升全面风险管理的前瞻性和有效性。进一步完善全面风险管理制度体系,加强风险偏好传导和限额管控,强化风险应对和危机管理能力。夯实集团风险并表管理基础,推进非银行子公司业务穿透,强化境外机构区域层面风险管理。提升交叉性风险管理能力,加大合作机构风险管控力度,推广集团投融资风险监控平台应用,实现跨风险、跨市场、跨机构、跨产品的风险数据整合。积极推动大数据等金融科技手段应用,建设智能化风险监控体系和企业级反欺诈平台,持续推进风险计量模型优化与成果应用。

精准扶贫

1.扎实推进扶贫领域各项工作。精准扶贫贷款稳健增长，综合金融服务水平持续提高，扶贫模式创新成果显著，定点扶贫县市稳定增收脱贫，脱贫攻坚社会影响力逐渐扩大。

2.加大信贷投放力度。紧紧围绕贫困地区、人口的金融需求，倾斜信贷资源，持续加大精准扶贫贷款投放力度。推广“精准扶贫+涉农供应链”服务模式，以产业精准扶贫贷款带动贫困人口稳步脱贫增收。

3.提升综合金融服务水平。多措并举，在多个领域提升对贫困地区和贫困人口的金融服务水平。积极推进贫困地区网点布局和功能提升，研究落实贫困地区增设机构网点的总体规划；持续开展个人结算业务的费用减免，设立贫困地区专属理财产品和大额存单；全面升级“e商助梦计划”，通过线上产品加大对贫困地区金融服务支持力度；扎实开展专题研究，对包含贫困地区在内的整个县域市场发展进行统筹规划。